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　　数字货币是当前的新兴和前沿话题，十年之前，它基本处于概念生发期，即便是行业专家也没有乐观到以为它能很快进入实际应用。然而全球金融发展以超乎预期的速度带给人们惊喜，过去十年，不仅出现了众多品类的数字货币，去年更由于脸书推出加密货币白皮书， Libra(刚更名为Diem)引发普遍关注，之后，国内在数字货币领域也有大动作，以数字人民币为代表的央行数字货币在深圳试行。

　　这两个标志性的事件，使得数字货币瞬间成为触手可及的事物。那么，它将如何发展，会对我们的经济生活产生何种影响，未来面临哪些挑战，存在何种商机？以上热点问题，在“2020中国-阿联酋创新投资大会”的圆桌论坛上给出了详细解答。本次大会是中东北非最大金融科技和创新盛会“阿布扎比金融科技节”(Fintech Abu Dhabi)的中国平行专场，首次在中国举办。11月15日的圆桌论坛邀请中国社科院金融研究所研究员、金融政策研究中心副主任、国家与金融实验室学术委员会秘书长程炼博士和万向区块链首席经济学家邹传伟博士作为嘉宾，围绕“数字货币发展：前瞻与挑战”主题，深入讨论数字货币发展的来龙去脉，并且描绘出一幅未来应用的美妙前景。

　　Libra去年发布白皮书的时候，是希望背后有四种法定货币作为资产的储备，到今年4月份，又更改了一版白皮书，变成锚定单一货币的数字货币。Libra到底能不能推出，成为业内人士首先关注的议题。

　　邹传伟表示，Libra的推出应该没有问题，按照4月份改进以后的计划，单一货币稳定币为主，然后生成超级货币，或者一揽子货币稳定币。最近不管是金融稳定理事会，还是欧盟，还有美国的货币的文件已经很清楚，如果在欧元区发行欧元区稳定币必须有实体办公的场所，按照这个方向推下去没有什么障碍，特别是美国，美元的稳定币已经是一项非常成熟的业务，不管是法律和实践上都没有障碍。主要的障碍是能不能用起来，能不能真在实体经济的支付场景里使用。

　　程炼博士补充强调，现在稳定币有一个相对比较成熟的架构，从这个角度来看，推出应该不存在太大的困难，但是可能有观念和舆论上的障碍，因为脸书过于强大，大家担心Libra背后有其他的企图，因此恐怕需要在产品的架构和导向上更多做些调整，对它的推出会更为有利。

　　作为新兴支付手段，数字货币不可避免存在发展与监管之间如何平衡的问题。目前人们用第三方支付的时候，扫二维码到付款的环节时，一般有两类选项：第一类是用微信钱包的余额，第二类是可以通过关联的银行卡，数字货币的推出，意味着将来会出现第三个选项——关联的数字人民币钱包。央行的数字货币与其他第三方支付之间的关系如何协调发展，成为与会者关注的另一个话题。

　　邹传伟介绍，根据我国目前对非银行支付机构的监管，支付宝和微信不能直接参与或者变相参与货币的兑换。如果在以前，货币只能是人民币的现金，而现在货币包括数字人民币。将来支付宝和微信依然不能参与数字人民币兑换纸币，同样也不会参与数字人民币钱包，只能由央行指定的商业银行来做这些。现在人民银行和互联网机构进行合作，希望推广数字人民币的使用，场景、用户、流量都是由互联网公司提供的，支付的环节则是通过数字人民币钱包完成，这中间可能确实存在一些影响，因为在零售支付场景里，数字人民币和第三方支付之间肯定会有某种相互替代的关系，数字人民币的份额涨起来，意味着支付宝和微信的份额会下降。如此一来，就面临如何激励支付宝、微信积极推广数字货币的问题。

　　邹传伟提出的个人建议是，现在支付备付金是放在人民银行，比照超额准备金付利息。在改革之前，这部分利息收入是非常大的。放在商业银行可以形成协议存款，现在只是比照超额准备金付息，按照人民银行讲的利益相容的机制，支付宝、微信支付帮助推广了很多数字人民币的应用，在支付备付金的时候如果多付点利息，这个商业逻辑就成立了。

　　近期关于央行数字货币还有两条新闻引发与会者讨论：华为发布首款支持数字人民币钱包的手机；央行领导提到在深圳试点中用了简单的智能合约。智能硬件和智能合约对于数字货币的发展影响，成为嘉宾讨论的热点。

　　程炼表示，现在关于零售型数字货币的讨论当中，一个比较热的点就是，除了传统的支付功能之外，可以新加一些其他的功能，但这种功能一般在账户型的数字货币上更加容易实现。比如，现在已经看到有一些研究在说，可以根据不同主体设置不同份额，或者设置一定使用期限。这种情况下，有使用期限的数字货币促使会更快或者更好地针对不同的主体发放，这可能成为数字货币相对于传统现金的亮点。

　　邹传伟则认为，人民银行承诺将来数字人民币要有线上支付的功能，哪怕没有网络的情况下，手机碰一碰钱就可以转出去，等联网的时候再把这些集中上传到人民银行的系统里。研究表明，这个环节更依托于手机里面安全硬件的模块。考虑到将来机器作为支付功能的会有很多，参与支付环节的机器也会很多。如果每个机器都通过开银行账户来做，它的开放性不会像数字货币那么好。

　　关于智能合约的问题，前段时间在数字人民币刚刚推出的时候，有一些“阴谋论”的观点，认为有了智能合约的应用，将来政府就会限制个人财富的使用。邹传伟直言这种情况不会发生，但是在小范围里附加一些智能合约的约束是可以的。比如在深圳，这个钱如果没有使用，那么钱就会自动转回去。但合约不能用得太广，如果用得太广的话，不同区域和人员拥有的数字人民币可能因为智能合约附加的条件不一样会发生变化，进而影响到人民币统一的市场。